Las ofertas de alivio de la deuda no son todas iguales. ¿Es la quiebra una buena opción?

Parece haber una gran cantidad de empresas que ofrecen programas de reducción de deudas, liquidación de deudas y consolidación de deudas ahora. ¿Hay diferencias en estos programas? Algunas de estas empresas ofrecen un programa mediante el cual se combinan y reducen sustancialmente saldos elevados de tarjetas de crédito y préstamos, y el deudor haría un solo pago a dicha empresa. ¿Cuáles son los pros y los contras de este tipo de programa? ¿Cuál sería el efecto sobre el historial crediticio del deudor?

Respuesta: Si una empresa promete ayudar a reducir la cantidad total que debe, eso se conoce como liquidación de deudas. Por lo general, deja de pagar sus deudas y, en su lugar, realiza los pagos a la empresa de liquidación de deudas, que intenta negociar un trato con sus acreedores.

La liquidación de deudas puede tener un impacto negativo sustancial en su puntaje crediticio y es posible que los acreedores que no estén dispuestos a liquidarlo lo demanden. El proceso puede llevar varios años y es posible que deba pagar impuestos sobre cualquier monto de deuda que se condone, porque eso se considera un ingreso imponible para usted. Una vez que agregue los honorarios de la empresa, la cantidad que ahorre mediante la liquidación de deudas puede ser menor de lo esperado.

Si está considerando la liquidación de deudas, primero consulte con un abogado de bancarrotas (la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrotas del Consumidor ofrece referencias), porque la bancarrota es a menudo una forma más rápida, barata y segura de borrar una deuda abrumadora. El tipo más común de quiebra, la liquidación del Capítulo 7, generalmente toma tres o cuatro meses, detiene las acciones de cobranza, borra legalmente muchos tipos de deuda y le permite comenzar a reconstruir su crédito de inmediato.

Si una empresa promete prestarle dinero para cancelar sus préstamos y tarjetas de crédito en su totalidad, eso se conoce como consolidación de deudas. La consolidación de deuda puede tener sentido si puede obtener una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente, los pagos son asequibles y el préstamo le permite salir de la deuda más rápido. Sin embargo, deberá tener cuidado con las empresas de consolidación de deudas que cobran altas tarifas por adelantado o que cobran altas tasas de interés. Si tiene mal crédito, probablemente sería mejor consultar con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro que pagar tasas altas por un préstamo de consolidación de deuda.

Dos maridos. ¿Qué beneficio?

Tengo 66 años y enviudé recientemente después de un matrimonio de cinco años. Anteriormente estuve casado y divorciado después de más de 20 años. Contribuí al Seguro Social como profesional durante 20 años. ¿Cómo puedo determinar cómo solicitar los beneficios del Seguro Social? ¿Debería simplemente solicitar mis beneficios? ¿Debo esperar hasta tener más de 70 años? ¿Debo solicitar beneficios conyugales y, de ser así, para qué esposo?

Respuesta: Primero, tomemos la última pregunta. Solo es elegible para beneficios de cónyuge o cónyuge divorciado si el trabajador en cuyo registro reclamaría aún está vivo. Los beneficios para cónyuges pueden ser hasta la mitad de lo que el trabajador obtendría a la plena edad de jubilación. Si el trabajador ha fallecido, por el contrario, podría ser elegible para beneficios de sobreviviente, que pueden ser hasta el 100% del beneficio del trabajador.

Por lo tanto, puede ser elegible para tres tipos diferentes de beneficios: su propio beneficio de jubilación, un beneficio conyugal divorciado basado en el historial de su ex (porque estuvo casado al menos 10 años) y un beneficio de sobreviviente basado en el historial de su difunto esposo (porque estaba casado) casado durante al menos nueve meses en el momento de su muerte). Normalmente, pierde la capacidad de reclamar beneficios como cónyuge divorciado cuando se vuelve a casar, a menos que el segundo matrimonio termine en divorcio, anulación o muerte, como ocurrió con el suyo.

Cuál reclamar y cuándo dependerá de los detalles de su situación. Puede llamar al Seguro Social al (800) 772-1213 para obtener estimaciones de lo que obtendría en cada registro. Considere utilizar un servicio pago como Social Security Solutions o Maximize My Social Security para ayudarlo a encontrar la mejor estrategia para reclamar beneficios.

Más sobre las opciones de Medicare

Disfruté de sus columnas sobre las opciones entre Medicare tradicional y Medicare Advantage. Tengo una pregunta de terminología: ¿Cuál es la diferencia entre una póliza Medigap y una complementaria? Tengo Medicare tradicional y un plan complementario, que cubre los deducibles y copagos que Medicare no cubre. Según su artículo, parece que una póliza de Medigap hace lo mismo. Por favor aclare y continúe con el buen trabajo.

Respuesta: Medigap y póliza suplementaria son dos términos para el mismo producto: una póliza de seguro vendida por aseguradoras privadas para cubrir las “brechas” en la cobertura de Medicare. Si tiene Medicare tradicional (también conocido como Medicare original), generalmente es recomendable tener también una póliza suplementaria de Medigap.

Sin embargo, no puede obtener una póliza Medigap si tiene Medicare Advantage. Medicare Advantage también es proporcionado por aseguradoras privadas, pero está destinado a ser una alternativa todo en uno al Medicare tradicional, en lugar de un complemento.

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